银行美元定期利率飙至5%，薅羊毛前这三点需要警惕！

新年之后，市场上的防御热情依然很高！
居民通过开源节流的方式，努力管理好自己的资产负债表。负债端，提前还贷的急迫心情已经昭然若揭；资产端，银行存款类产品依然热火朝天。
只不过，在人民币存款利率走低的大背景下，居民把目光转向了起点低、利率高的美元存款！


只看利率，真香
据多家媒体的调研，最近从国有大行到股份制银行，再到各地城商行，不少银行的美元定期存款利率走高幅度明显，引来不少居民的关注。
根据《中国经营报》的调查，部分国有大行1年期美元定期存款利率能达到4%—5%。
《华夏时报》记者走访北京地区银行网点发现，多家银行美元存款产品利率在5%上下。其中，工商银行8000美元起存，1年期利率达4.8%；厦门国际银行北京地区7000美元起存，1年期利率可达5.35%。另有一家地方城商行的同款产品利率高达5.5%。
笔者也咨询了上海地区某股份制银行，关于美元定期存款的情况，据悉，1年期是目前主推的产品类型，起点金额2000美元，利率最高达4.5%。
开头所说的美元存款起点低、利率高的特点，确实是一个亮点。
普通人民币定期存款就不用说了，跟当下利率高的大额存单相比（起存金额20万起，利率多在3%左右），美元定期的起点金额比较低，一般在2000美元，高一点的基本也不过万，换算成人民币，1.5万元人民币起就可以购买。
事实上，银行调高美元存款利率的根本原因在于，美国基准利率的走高。银行愿意上浮的部分，更多是打个配合，以及自己愿意让利多少的规划。
上一次，美联储在2018年加息时，国内美元存款也跟着走高了一波。
彼时，《国际金融报》记者走访上海多家银行网点，发现部分银行美元存款定期利率上涨明显，个别银行更是将为期21个月的美元定期存款利率上调至4％。
回顾本轮，美联储从2022年3月开启加息之旅，截至目前共计加息八次，累计加息450个基点，美国联邦基金利率目标区间来到4.5%—4.75%的区间，创2008年以来的最高水平。这也难怪，无风险的美元存款利率这么诱人。


针对当前商业银行上浮利率揽储的情况，《财经》援引业内人士认为，一大背景是近几个月美元存款下降较多。
银行需要揽储，进而使用美元投资外汇、美债市场。此外，银行还可以向企业提供美元贷款，或直接在银行间市场拆借。


哪些需要警惕？
面对4%—5%利率，不少居民也心生疑问：到底是不是存款？
事实上，这些高利率的产品有点类似于人民币大额存单。根据某股份制银行网页挂出来的资料，普通美元定期存款利率一年期只有0.2%。半年、一年以上的大额美元外币存款利率上浮空间比较大。


复盘1998年至2020年的统计数据，国内美元小额存款利率高点在2020年，6个月期限利率达到5.062%。


来源：iFinD
根据业内人士的反馈，这类美元定期存款利率也是浮动的，可能会根据存入的节点不同而利率会有一定变化，但你来存的当天是什么利率，存期内就不会变动。
面对这么诱人的美元存款利率，需要有哪些冷静的思考？
手上本就持有美元币种的人：对于原本手上就有美元，且一年之内不留作他用的人来说，当下的利率确实很令人心动。
不过，这类居民在未来可能会面临两个潜在的风险：美联储继续加息带来的机会成本；汇兑损失。
第一点比较好理解，如果未来美联储继续加息，晚一点存的利率会比现在更好，现在存入相当于利率打了个折扣。
综合当下的情况来看，美国最新公布的数据显示，尽管1月消费者价格指数呈现下降趋势，不过核心CPI同比上升5.6%，环比上升0.4%，均超出市场预期。
通胀一直是美联储最为看重的指标，高盛预计，美联储将在3月、5月和6月的会议上每次加息25个百分点。
因此，选择等一等再投资，或者选择分批买入美元存款的方式，值得思考。
汇兑损失考虑的是，未来把美元换成人民币时的汇兑亏损。假如你买入美元时的汇率是1:6.7，一年定期存款到期后，美元兑人民币汇率变成1:6.8，那么，兑换成人民带来的损失为1.49%。
假如你足够幸运，一年后美元兑人民币汇率变成1:6.6，那么，你除了得到美元的固定利率外，还额外享受到+1.49%的收益。
人民币汇率的问题由美联储的加息节奏、国内的货币政策、国际收支与外汇储备、经济状况等较为复杂的因素共同决定。
换汇存款的人：看到美元存款利率这么“香”，不少人也萌生换美元买存款的想法。
在多位专家看来，“换汇存美元”具有多重风险，需要谨慎对待。
事实上，对于这群人来说，除了上述所面临的两类收益风险外，还需要面对一笔换汇损失，这个钱是你跟银行在买卖外汇时产生的差价。
一般而言，银行卖给你的价格比你卖回给它的价格要高，相当于办理业务的手续费。
以下图某银行官网的挂牌价来看，银行卖给你的美元价格为692.18，从你手里买回来时只需要花689.42，直接相当于0.4%的手续费。所以，最终你的收益里，要再扣除0.4%。


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