曾刚：金融机构服务网络遍布乡村，普惠金融服务可持续发展

文/曾刚 上海金融与发展实验室主任、首席专家
党的二十大报告指出“全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村”。 2024年，党的二十届三中全会审议通过《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》，对“完善城乡融合发展体制机制”作出系统部署，提出“完善强农惠农富农支持制度”。为当前和今后一个时期农村金融发展指明了方向。
随着乡村振兴战略的持续推进，乡村产业形态、农民收入结构和基层公共服务需求等方面发生了深刻变化。在监管政策的引导下，金融机构深入探索金融服务乡村全面振兴的有效途径，涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系逐步构建，农村金融服务工作进一步落实落细。
2024年，涉农信贷投放加大，围绕“三农”关键领域融资难点，金融机构强化走访帮扶对接、完善基础金融服务。一方面努力拓展和深化金融服务，满足乡村人居环境整治和生态文明建设、乡村基础设施和公共服务设施建设、县域城乡融合发展、数字乡村建设等更多领域的金融需求；另一方面针对乡村治理和公共服务需求的增长，积极探索以金融服务下沉带动更多资源下乡，为乡村振兴带来更多源头活水。
近年来，相关金融机构开始发挥服务网络遍布乡村的优势，与地方政府、企事业单位等开展合作，将城市的教育、医疗、文化、科技等非金融公共服务通过村级网点引入乡村，不仅体现了社会责任，畅通了金融服务乡村振兴的渠道，而且提升了产业发展水平和农民的生活质量，进一步增强乡村发展活力，促进了普惠金融服务的可持续发展。
2024年8月，“中国普惠金融典型案例（2024）”征集活动正式启动，并单设“普惠金融助力乡村振兴案例”类别，活动评选出助力乡村振兴案例共22个。其中，华东地区8例，华南、西南、西北地区各3例，华北、东北地区各2例，华中地区1例。助力乡村振兴案例中，银行类型案例13例，大部分来自华东、华南地区；融资担保案例4例，其中，两例来自重庆市，其余1例来自北京市，1例来自辽宁省；财务公司两例，分别来自山东省和安徽省；小贷类型两例，均来自山东省；此外，保险公司亦有1例参与其中，参与机构来自陕西省。
从实践案例来看，金融支持乡村振兴的重点工作集中在以下几个方面：
一是优化金融服务体系。支持乡村振兴，着力优化普惠金融服务体系，加快构建以农村金融生态、环境为基础的，适应乡土经济、文化、社会发展趋势，功能互补与分工协作的现代金融服务体系。
二是完善村级联动机制。金融服务乡村振兴的主体不仅包括“个人”，还包括多类“集体”或“组织”，这使得金融机构要面对的客户群体更为复杂、风险控制难度更大。因此，各类金融机构需要扎根农村金融市场，利用“人缘”“地缘”优势资源，例如农村基层组织“资源”等，完善村级联动机制，加深对涉农经营主体金融需求的了解，增进信息对称，提高农村金融服务可获得性，提升普惠金融机构的经营可持续性。
三是建立、完善风险分担长效机制。传统农业信贷业务风险由银行自担，是阻碍银行为农村农业主体提供资金支持的关键因素。大力推进金融服务乡村振兴，应加快构建风险分担长效机制，包括积极采用财政政策，大力推动担保、保险、期货期权等市场及产品的发展等，这将有效分担农村金融风险，促进农村金融的可持续发展。
四是推进农村金融基础设施建设。乡村网络体系、移动手机终端等信息基础设施建设以及征信体系建设，是农村地区居民、企业等破除地理障碍，获取高效的数字金融、智慧金融服务的有力保障。虽然，近年来我国农村金融基础设施不断优化，特别是在数字金融基础设施方面，发展迅速，城乡之间的差距不断缩小，但是，还存在农村数据采集渠道不健全、各部门之间存在信息壁垒等问题，这将在一定程度上制约金融服务乡村振兴。因此，未来还应从不断完善农村征信体系建设，完善普惠金融基础设施以及强化金融科技应用等方面入手，为乡村振兴奠定更加良好的基础。
五是加快农村金融产品和服务方式创新。首先要创新农村金融产品。优化金融服务，提升金融产品对农业产业链的适应性，合理设置农业贷款期限，使其与农业生产周期相匹配；其次，创新农村贷款抵质押方式。拓宽农业农村抵质押物范围，稳妥有序推进农村承包土地经营权、农民住房财产权、林权抵押贷款试点工作。最后，强化科技赋能农村金融创新。推动新技术在农村金融领域的应用，促进科技赋能农村金融的广度与深度。利用科技手段打造农村数字金融生态，降低农村金融服务成本， 提高金融服务供给的精准性。