税优健康险扩容！险企：首批上线的产品将以差异化设计的医疗险为主，后续还会加入重疾险、长护险

每经记者：袁园 涂颖浩 每经编辑：廖丹
近日，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》（以下简称《通知》），旨在推动适用个人所得税优惠政策的商业健康保险惠及更多人民群众，促进多层次医疗保障有序衔接，有效降低医疗费用负担。
《每日经济新闻》记者从业内获悉，几家专业的健康险公司和大型寿险机构都已经开始摩拳擦掌，为8月份的产品上线做准备。
更多种类的税优健康险即将上线
从《通知》内容来看，税优健康险不仅扩容了产品类型，从单一医疗险，扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险，还降低了保障门槛，既往症和老年人等特定人群均可投保相关产品。
产品的多样化让消费者有了更多的选择性。东吴证券分析称，《通知》不再设计标准化条款，增加保障内容，提高灵活性，仅对既往症人群设置承保要求，其他产品设计内容均交给市场主体。此外，产品形态包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险，有望提升客户购买积极性。
《通知》从8月1日开始实施，这意味着8月份税优健康险的新产品就可以上线售卖了。如今离8月份仅剩不到一个月的时间，相关保司的产品准备得如何了呢？《每日经济新闻》记者也采访到了几家专业的健康险公司和寿险公司，他们对于新产品开发已经有了详细的规划。巧合的是，这几家机构都准备将医疗险作为主打产品。
“此次改革对税优健康各类产品设计要求，重点在提升客户的保障杠杆，减少储蓄成分，主要满足客户健康保险保障需求。”太保寿险相关负责人对每经记者表示，该公司计划首批推出医疗费用类保险产品，与基本医保相衔接，为客户的大病大额医疗费用支出提供保障，健康人群和既往症均可投保。
与太保寿险相似，平安健康险也将从医疗险方面发力。“未来首批上线的产品将以医疗险为主，但会做一些差异化设计，比如分别针对健康人群、带病体人群，甚至是严重既往症的人群，设计了不同的产品。针对健康体人群，产品将采取零免赔额。”平安健康险总精算师丁雯对记者表示，后续还会加入重疾险、长护险。
丁雯进一步表示，平安健康险将覆盖人群从纳税人衍生到纳税家庭，让家庭的每一个成员都有相匹配的产品，此外还设置了家庭费率折扣，鼓励纳税人为全家人一起投保。本次产品的扩面，对投保人来说选择也会更多，可以把一年2400元的税优额度用好用足。
人保健康虽然未对记者表示将以哪类产品为主打，但也表示将跟公司的健康战略相结合。人保健康总精算师温家振认为，此次税优健康险改革，将进一步释放市场容量，人保健康将把握政策机遇，发挥公司渠道优势，将税优健康险与公司健康战略紧密结合，大力发展税优健康险业务，把税优健康险新政转化为民众福利，让更多人听到、知道并享受到健康保险个人税收优惠政策的红利。
险企纷纷发力吸引消费者投保
除却创新产品和扩容产品的保障内容，保司在投保渠道和服务方面也做足了准备。
“在提升居民投保动力方面，我司拟上线产品都在产品设计时注重保险保障责任和健康管理服务的融合，提供就医安排、住院陪护、康复护理、院后随访等丰富且实用的健康服务，不仅解决就医带来的经济负担，还解决医疗资源的可及性和舒适性。”丁雯介绍道，平安健康险比较大的优势在于这几年在医疗服务资源上的投入，包括线上的专属家医和陪诊、陪护的服务能力。
“平安健康险还和医院做一些专项合作，特别是我们这次的税优产品也向一些既往症人群开放，对于他们来说，后续的治疗中可能还有进一步改善健康状况的需求，我们希望通过跟医院的合作，能够给到客户更加直接的、定制化的服务，帮助客户恢复健康。”丁雯表示。
太保寿险则会集合原税优健康产品的经营优势，优先在团险渠道销售，主要针对企业客户项下员工及其家庭成员。
太平洋健康险总精算师尹艳玲在采访中表示，太平洋健康险将积极把握政策机遇，以医疗险为基础，借助互联网平台，有序推进首批产品上市和试点工作，产品不仅搭载了全周期健康管理增值服务，还引入了家庭单模式，进一步满足客户多元化的保障需求。下阶段，太平洋健康险也将积极拓展长期护理险、疾病险等产品，打造兼顾治疗、养老、收入损失补偿的税优保障体系。
做好准备的不只是保险机构，保险中介平台也为8月份税优健康险的开售做好了准备。腾讯微保表示，作为首批参与税优健康险改革的互联网保险代理平台，腾讯微保将联合平安健康险等保司率先推出税优医疗险新品。更重要的是，微保将积极发挥腾讯生态广覆盖、强连接、强协同的金融科技优势，联动微信支付、腾讯健康、微信视频号等，立足保险政策普及、投保协助、理赔服务及健康管理服务等多个重要环节，提升用户保险服务体验。
税优健康险打开新空间值得期待
税优健康险并不是新事物。作为跟税收政策挂钩的产品，税优健康险于2015年5月就开始试点，并于2017年7月推广至全国。但是，此前在售的税优健康险产品仅为医疗险，产品形态较为单一，覆盖人群也十分有限。
此次《通知》的发布，让从业者们再次看到了税优健康险的希望。“相较于第一代个人税优健康保险只能由单位统一组织投保，新政策优化了流程，让个人客户可以简洁、顺滑地进行投保和税收抵扣操作，大大增强了客户的投保意愿，进而也将增加保司开发税优产品的积极性。”太平洋健康险方面表示，《通知》还要求人身保险公司进一步畅通销售渠道，提供便捷服务，做好信息披露，让人民群众愿意买、买得到、买的对。
丁雯亦表示：“作为保险公司，我们很高兴看到监管在推动商业健康保险个人所得税优惠政策惠及更多人民群众方面所做的努力，也很荣幸成为首批税收优惠健康险试点的保险公司之一。未来，我们期待会有越来越多形态更加丰富、形式更加多样、保障更加全面的税优健康险产品诞生，这对于促进多层次医疗保障有序衔接，进一步发挥商业健康保险积极作用，丰富对既往症患病人群、老年人群的保险保障，增强人民群众的获得感、幸福感和安全感都具有十分积极的意义。”
根据浙江大学共享与发展研究院院长李实测算，假设2023-2032年每年月收入1万元以上人口增长2%，税优健康险缴费比例每年提升2%，由30%提升至48%，那么2023-2032年税优健康险保费规模将由237亿元提升至452亿元。
相较于保费贡献，税优健康险核心作用在于推动居民保险保障意识的提升，这将有利于保险公司基于客户的保障缺口进行加保销售。渠道端更能洞察客户需求，匹配客户需求与产品的公司更受益。
“《通知》推动税优健康险产品扩容及客群扩大，预计有利于居民提升保险保障意识及保障水平，而渠道端更能洞察客户需求，并较好匹配客户需求及产品的头部险企更受益。”国泰君安证券分析称。