聚焦两会｜保险业如何破局老龄化时代养老困局

南方财经全媒体记者 林汉垚 北京报道
国家统计局最新发布的数据显示，2024年末，我国60岁及以上人口数量为3.1亿，占全国人口的22%，养老问题已从“家事”升级为“国事”。
2024年3月5日在第十四届全国人民代表大会第二次会议上，《政府工作报告》提及“养老”十余次，涵盖养老金提标、长期护理保险（以下简称“长护险”）制度建立、银发经济培育等核心议题。
保险业作为养老金融的主力军，成为破解“未富先老”难题的关键角色。多位全国政协委员、人大代表也聚焦保险业的制度创新、产业协同与科技赋能，为破解养老难题提出系统性解决方案。
丰富个人养老金产品供给
《政府工作报告》明确“在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。”
当前，我国养老保障制度是以基本养老保险为第一支柱，以企业年金、职业年金为第二支柱，以个人商业养老金为第三支柱的养老金融体系。
与第一、第二支柱相比，我国第三支柱个人养老金面临着起步晚、规模小、参保意愿不足等挑战。
2024年12月，人力资源社会保障部等五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，将个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策同步扩大至全国，每年缴费上限额度为1.2万元。
目前，我国个人养老金开户人数已突破7000万人。截至2025年3月10日，个人养老金专项产品达975款，其中储蓄产品466款、基金产品287款、保险产品192款、理财产品30款。
全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁表示，个人养老金投资期限应以中长期为主。在目前发售的产品中，储蓄类和理财类产品占比超五成，且同质化现象严重。除保险类产品具备长期属性外，基金、理财产品大多为1年至5年的短期产品。
因此，她建议具有养老金管理经验的金融机构要创新开发更多中长期稳健收益的养老金融产品。同时，加强个人养老金基础设施建设，建设长寿风险管理机制，加快探索中国特色的个人养老金长寿风险的新型风险转移机制。尤其是尽快制定标准化的生存率或死亡率改善指数（长寿指数）。
全国政协委员、南方科技大学副校长金李向21世纪经济报道记者表示，根据现行规定，个人养老金只能在退休后或特定情况下提取，这限制了个人在紧急情况下对资金的使用需求。为提升制度的吸引力，可以优化提前领取机制，在确保养老金长期积累目标的前提下，适当增加灵活性，以满足不同人群的多样化需求。
他建议到，一是优化税收政策，降低提前领取成本，进一步提高灵活性。二是探索分阶段提取与部分流动性支持。
太平人寿方面则表示，鉴于经济发展与居民可支配收入的持续增长，未来可以适度提高个人养老金缴存额度，以应对未来高品质养老所需的成本；其次，建议持续丰富产品供给体系，健康保障类产品也可纳入个人养老金产品名录之中。
据了解，太平人寿已成立养老金融服务项目组，构建领导协调机制，统筹产品开发、服务融合、业务推动、系统运营、宣传推广等资源。
加快建立长护险制度
人口老龄化主要挑战之一是对医疗保健和长期护理服务的需求增加。
《中国老龄产业发展报告（2021-2022）》数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上的老年人口已经达到了2.8亿，其中失能和半失能老人数量约为4400万，根据第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查的结果预测，到2025年，我国失能和半失能的老年人口预计将增至7279万人。
在此情况下，长护险已连续五年被写入《政府工作报告》。
2019年，《政府工作报告》提出“扩大长期护理保险制度试点”；2021年至2023年，《政府工作报告》连续三年提到“稳步推进长期护理保险制度试点”；2024年，《政府工作报告》去掉“试点”二字，提出“推进建立长期护理保险制度”；今年《政府工作报告》则进一步提出，“加快建立长期护理保险制度”。
长护险是专门为因年老、疾病、伤残等导致长期失能的人员提供基本生活照料和相关医疗护理服务保障的社会保险制度，是应对人口老龄化作出的重大决策部署，是社会保障制度补短板的重大制度安排，被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险之外的“第六险”。
自2016年起，我国正式启动长期护理保险制度试点工作。截至2023年底，试点已覆盖49个城市，惠及超过1.8亿人口，累计有236万人享受到了相关待遇。
但全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳指出，我国长护险制度仍面临覆盖范围有限、支付保障水平较低、资金筹集渠道单一、满足需求能力不足等挑战。
因此，她建议到，要建立全国统一的长护险制度，明确长期护理保险制度的基本原则、覆盖范围、筹资渠道、参保对象、缴费群体、缴费率以及基金管理等基本要求，确保制度的公平性和可持续性。其次，构建多元化筹资体系，为长期护理保险建立独立筹资渠道，参考日本“40岁强制参保”机制，设计“个人+企业+财政”三方筹资模式，按工资基数的一定比例进行筹资（如个人、企业各0.4%，财政0.2%）。同时可探索设立个人长期护理账户，允许医保个人账户资金适度划转，探索家庭共济使用机制。同时应建立动态调整机制：根据工资增长指数和护理成本指数建立费率动态调整模型，确保基金收支平衡。
科技重塑养老服务供给模式
今年的《政府工作报告》还提出，加强健康、养老、助残等民生科技研发应用。
随着老年人口比例逐年上升，传统的养老模式已经难以满足社会发展的需求。智慧养老作为一种依托现代信息技术的新型养老模式，有望通过技术创新解决养老难题，实现资源的优化配置，为解决养老问题提供了可行的路径。
在今年两会，全国人大代表、江苏综艺集团董事长昝圣达提出，智能养老机器人有望成为解决养老问题的新途径。智能养老机器人集人工智能、物联网、生物传感、柔性材料等技术于一体，不仅能满足社会对智能养老的需求，还能带动芯片、传感器、伺服电机等产业链升级，助推我国新质生产力的加速发展。
但泰康保险集团科技中心副总经理兼泰康之家首席科技创新官常城在接受21世纪经济报道记者专访时表示，目前应用在养老领域的机器人都是应用于不同领域的智能设备，不能成为严格意义上的人形机器人。人形机器人的服务尚未突破端到端控制模型、自主学习、可执行任务泛化等关键技术，因此在穿衣、如厕等贴身照护环节很少应用。常城称，泰康之家正在积极探索人形机器人在养老领域的应用。
虽然智能养老机器人尚未走入现实，医疗康养领域正经历着一场深刻而快速的智能化变革。
全国政协委员、民进重庆市委会副主委、重庆医科大学附属第一医院骨科主任黄伟认为，人工智能技术正在从辅助工具转变为医疗服务的“基础设施”，在医疗数据处理、辅助诊断等方面展现出巨大潜力。要促进“生成式人工智能+医疗”的深度融合与应用，开展并推广远程诊疗、远程患者监护、慢病管理、人工智能辅助诊断系统、术前规划、术后监测、药物依从性监测、风险预警等全流程智慧医疗技术。
据常城介绍，泰康之家正在基于人工智能技术的发展对此前的养老信息化系统进行重构。不同于此前将养老服务流程搬到线上，智慧养老系统在感知、决策、控制三个层面进行了布局。
常城表示，在感知层，泰康之家部署智能床垫、智能音箱等物联网设备，可以无感化采集心率、呼吸、离床状态等体征数据，同时可以自动上传血压、体温等检测数据，替代人工记录，将数据定向关联到居民的电子档案中。在决策层，泰康保险集团构建了循证医学知识库，联合三甲医院等机构，形成两千余个医疗护理领域的评估量表，并在此基础上开发老年慢病管理知识图谱，融合人工智能大模型技术实现智能预警、健康管理及照护计划制定。在控制层，泰康保险集团自研的“泰乐OS”系统支持多终端协同（App/PC/Pad）完成评估—计划—任务—执行闭环，并将任务自动分派至专业服务团队（医生/护理师/社工等）中，最后服务执行数据回流训练模型，进一步优化系统。