多家险企收“重磅罚单”，DeepSeek揭示行业“顽疾”

新年伊始，人保财险、泰康在线、太平洋财险等机构接连遭受监管处罚，引发公众对保险市场健康生态的担忧。在多家险企业绩预喜的繁荣表象背后，有哪些暗流涌动？
DeepSeek认为，国家金融监管总局对多家财险公司的处罚表明，监管机构在进一步强化合规管理，确保市场秩序。大额罚单频现的背后，释放出监管趋严的信号：财险行业，尤其是互联网财险板块普遍存在的“内控不严、产品不合规”等问题，导致出现“误导销售、理赔难”等侵害消费者权益的行为。针对这些行业“顽疾”，监管机构进一步加大整顿力度，通过重罚措施推动行业自我整改，提升整体合规水平。
罕见千万级罚单“光顾”保险行业
2月8日，国家金融监管总局官网公布最新重磅罚单，两家险企被“重罚千万”。其中，人保财险因三项违规行为共计被罚款1299万元。泰康在线因四项违规行为被监管罚没1164.71万元。


就在此前一天，另一家头部财险企业也收到“百万罚单”。2月7日，国家金融监督管理总局发布行政处罚信息，因“财务数据不真实”太平洋财险多家分公司及高管遭重罚，共计168万元。


记者观察近两年的保险业处罚趋势发现，大额罚单已成为监管警示行业的手段之一。如2024年5月17日，平安财险曾因“电销业务给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的其他利益”等多项违规行为，被罚款595万元，相关责任人共被罚款88万元。
据不完全统计，2024年保险业的“百万罚单”有16张，千万级罚单在保险行业则较为罕见。
此次人保财险、泰康在线接连被重罚，表明以前在银行、信贷领域等才会出现的千万级罚单，如今已在保险业持续落地。
DeepSeek表示，接连出现的“重磅罚单”为整个保险业，尤其是财险行业敲响了警钟。一方面说明国家金融监管总局对财险公司的监管力度明显加强，对违规行为采取“零容忍”态度；另一方面，也反映出部分财险公司在合规经营方面存在较大漏洞，如内部管理制度不完善，对业务流程、人员行为等缺乏有效监督和约束等，进而导致违规行为屡禁不止。
处罚背后暴露出的行业“乱象”
值得注意的是，此次被罚的险企中，多涉及互联网保险业务不合规。近年来，中国保险业发展迅速，市场规模跃居世界第二。互联网保险作为新的产业形态，在用户上网时长不断增加的趋势下应运而生。《中国互联网保险发展报告（2024）》指出，2023年共有70余家财产险公司开展互联网业务。因手续简单、性价比高等优势，互联网保险备受消费者青睐，险企保费规模迅速增长。据上述报告显示，互联网保险行业保费规模从2013年的290亿元增加至2023年的4949亿元，保持着年均超过32%的增长。
高速增长的背后，却是行业乱象丛生，隐忧重重。此前，曾有媒体报道：部分保险公司为吸引客户，常使用“首月0元”“首月0.1元”等极具误导性的宣传噱头，将首月保费均摊到后续月份，导致消费者误以为前期投入极低，实则后期费用大幅增加。同时，捆绑销售问题也较为突出，尤其是将消费者并不需要的附加险种或其他服务与主险捆绑、强制搭售，增加了消费者的经济负担。此外，部分互联网保险产品还存在理赔流程复杂、理赔条件苛刻等问题，导致消费者理赔体验不佳。与此同时，部分保险公司风险管控能力不足，导致业务发展过程中出现诸多风险隐患，甚至影响偿付能力。
从国家金融监管总局发布的处罚信息中，也不难看出“数据造假”“未严格执行保险费率”等违规行为，已成为行业通病。根据公示信息，人保财险因“未按照规定使用经批准或者备案的车险、农险、保证保险条款费率”“相关报告、文件等内容不真实、不准确，未按规定办理再保险业务”等主要违法违规行为被监管处罚1299万元。泰康在线因“未严格执行条款费率”“无资质代理销售寿险公司保险产品”“编制提供虚假的报告、报表、文件和资料”“资金运用管理不到位”等四项主要违法违规行为被处罚1164.71万元。太平洋财险多家分公司此前更是数次被罚，主要涉及“财务数据不真实，未按照规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率”等多个方面。
多家财险公司叫停互联网业务
大额罚单频现的背后，是监管惩治违法违规的决心。事实上，为整治互联网保险市场乱象，早在2024年8月国家金融监管总局就曾发布《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》（简称《互联网财险新规》），对财险公司开展互联网财险业务设定经营“门槛”。
《互联网财险新规》要求：互联网保险公司之外的财产保险公司开展互联网财产保险业务，应符合最近连续四个季度综合偿付能力充足率不低于120%、核心偿付能力充足率不低于75%、最近连续四个季度风险综合评级为B类及以上等。互联网保险公司开展互联网财险业务，应符合《互联网保险业务监管办法》有关条件，且上季度末偿付能力、风险综合评级满足前述要求。
记者梳理发现，《互联网财险新规》施行后，多家财险公司因不满足监管要求，陆续宣布暂停互联网保险新业务。截至2025年2月，已有10家财险公司暂停相关业务。其中，大部分是在《新规》下发的当月就暂停了业务，如渤海财险、华安保险、安华农险、都邦保险、前海联合财险等。亚太财险则于2025年1月公告暂停，主要因偿付能力充足率接近监管红线且股权质押问题突出。据公开信息显示，截至2024年四季度末，亚太财险核心偿付能力、综合偿付能力均为106.02%。此外，亚太财险98.32%的股份被质押冻结，公司前四大股东所持有的绝大部分股权均被冻结。
有业内专家表示，《互联网财险新规》的出台为快速发展的互联网保险赛道按下暂停键，同时也表明监管层对互联网保险业务乱象的整治决心：“监管范围更加全面细致，不仅涉及业务操作层面，如条款费率执行、产品销售资质等，还涵盖公司治理、资金运用、数据真实性等多方面。”
民生证券研报认为，《互联网财险新规》是《互联网保险业务监管办法》的配套规范性文件。整体来看，更加利好分支机构网点更广、数字化能力更强、风控合规和供应商合作充足等头部上市险企。
严监管或将加速推动行业出清
记者观察发现，我国财险行业呈现出明显的头部集中特征，主要由人保财险、平安财险、太平洋财险等几大保险公司主导。根据Insurance Today数据，2024年前三季度，上述三家公司合计市场占有率已超63.5%，远超其他竞争对手。这些头部公司在市场份额、资本实力、品牌影响力等方面具有显著优势，形成了较高的市场壁垒。
在此背景下，中小保险公司往往需要通过细分市场、创新产品和服务等方式，才能在特定领域内获得竞争优势。DeepSeek指出，《互联网财险新规》既是监管对行业乱象的纠偏，也是市场出清与结构优化的契机。中小险企需在合规整改与业务转型中寻找出路，而头部公司则可能借此巩固优势，推动行业向高质量方向发展。未来互联网保险的竞争将更注重合规能力、产品创新与服务体验的平衡。
值得注意的是，除大额罚单外，监管还采取对个人禁入保险业、撤销任职资格等处罚来规范市场行为。有统计数据显示，2024年共有50人被禁入行业1年到终身，有9人被撤销任职资格。正如国家金融监管总局局长李云泽所言，“我们将紧紧围绕强监管严监管，坚决做到‘长牙带刺’，聚焦影响金融稳定的‘关键事’、造成重大金融风险的‘关键人’、破坏市场秩序的‘关键行为’，把板子真正打准、打痛”。
在2024年的国务院政策例行吹风会上，金融监管总局法规司司长王胜邦也强调，未来将通过现场检查、稽查、行政处罚与监管强制措施，严厉打击违法违规行为。针对保险业长期以来存在的销售误导、理赔难等问题，进一步加大整治力度。
采写：南都湾财社记者 管玉慧