四部门联合发文“护航”新能源车险高质量发展：探索改革创新，促进降本增效

21世纪经济报道记者 杨希 北京报道
为进一步提升新能源车险保障能力和服务水平，维护消费者合法权益，更好服务新能源汽车产业发展，近日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。
据悉，《指导意见》的发布是四部门在广泛调研和征求意见基础上推出的一揽子政策举措。《指导意见》坚持问题导向，把握市场规律，探索改革创新，促进新能源车险业务降本增效，更好满足人民群众车险保障需求。
金融监管总局表示，下一步将会同有关单位推动各项举措落地实施，推进新能源车险供需两侧改革，完善车险保障服务体系，促进新能源汽车产业及新能源车险高质量发展。
21世纪经济报道进一步了解到，为贯彻落实《指导意见》，解决高赔付风险新能源汽车“投保难”问题，实现愿保尽保，中国保险行业协会按照市场化法治化原则，引导建立高赔付风险分担机制，保险公司积极响应和自愿参与，支持上海保险交易所搭建“车险好投保”平台。该平台将于2025年1月25 日上午10:00正式上线。
推进新能源车险供需两侧改革
2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属产品,新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展提供了有效保障。同时，由于新能源汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营持续亏损等现象，引起了各方关注。
经过精算师协会和中国银保信全面回溯分析新能源车险赔付情况发现，2024年我国保险行业承保新能源汽车3105万辆保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57 亿元，呈现连续亏损。保险业共承保车系2795 个，其中赔付率超过100%(尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本)的高赔付车系有137个。
业内人士表示，新能源车阶段性出现赔付率高现象的主要原因包括维修成本较高，出险率较高，部分车险价格与车辆使用性质错配，部分车险价格与车辆风险不匹配等。“高赔付率的阶段性特征，还需要整个行业协同解决。”业内人士表示。
金融监管总局有关司局负责人表示，此次《指导意见》推出一揽子政策举措着力推进新能源车险供需两侧改革，通过综合施策来系统化解上述矛盾和问题，有效满足人民群众车险保障需求，更好服务新能源汽车产业高质量发展。
引导建立高赔付风险分担机制
总体来看，此次推出的《指导意见》坚持问题导向、目标导向，是按照强监管防风险促发展的整体思路，统筹协调、综合施策持续深化车险综合改革，促进新能源车险高质量发展。
从内容来看，《指导意见》分为6个部分，共21条。其中第二部分提出合理降低新能源汽车维修使用成本，包括推动降低维修成本、引导消费者培养良好用车习惯等内容。第三部分明确创新优化新能源车险供给，提出引导建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围等举措。
前述有关司局负责人表示，引导建立高赔付风险分担机制并上线运行“车险好投保”平台，是用中国特色方式，统筹行业力量，引导财险公司主动担当作为，从根本上解决高赔付风险新能源汽车“投保难”问题的重要举措，体现了金融工作的政治性人民性。
“任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，有效实现愿保尽保。”该负责人表示。
据悉，“车险好投保”平台将于 2025年1月25 日上午10:00正式上线。首批有10家大中型财险公司接入，第二批20家左右财险公司将在今年2月接入。“车险好投保”平台为高赔付风险新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。
“车险好投保”平台相关负责人表示，未来将主要通过行业自律方式，促进“车险好投保”平台平稳有序运行。具体而言，在参与机制上，确保由客户自主选择保险公司，自主选择投保交强险和商业车险。不对保险中介机构和保险公司的销售渠道开放。同时强化自律管理，保持服务稳定。在市场秩序上，强化车险“报行合一”监管政策落实。中国保险行业协会将对“车险好投保”平台运行过程进行自律监督，对发现的问题进行严肃通报，情节严重的，将及时向监管部门报告。
四方面推动新能源车险降成本
当前，智能驾驶技术较快发展、车型快速迭代给广大车主带来了舒适便利的驾乘体验，同时也将给车险经营带来较大影响。值得关注的是，此次《指导意见》也提出主动顺应智能驾驶趋势、及早谋划转型发展等要求。
前述有关司局负责人进一步表示，为主动顺应智能驾驶趋势，财险行业将从以下方面着手。
首先，统筹行业开展系统性研究，对智能驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来的变化开展研究。其次，积极推动产品和服务创新。《指导意见》提出的推出“基本+变动”新能源车险组合产品和“车电分离”模式汽车商业车险产品，可以说是开展相关探索的第一步。财险行业将针对智能驾驶特点及其风险变化;对保险产品保障内容、产品形态进行创新优化，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。第三，强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行业合规共享，释放数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效率。
事实上，车险是汽车产业链的重要一环。当前新能源车险出现高赔付的阶段性特征，反映了新能源汽车产业链在前后端还不协调，需要保险行业和汽车产业协同联动解决。同时，也要看到新能源汽车维修使用成本的降低还需要一个过程。
业内人士表示，可以通过产业链合作，来推动降低新能源车险运行成本。具体包括以下四方面。
首先，降低维修成本。统一新能源汽车维修理赔标准，合理开放维修体系，提高社会化程度和零配件通用性，推动降低零配件和维修工时价格。
其次，优化车辆设计制造。积极发挥保险数据价值，开展跨行业车辆安全性和维修经济性研究，支持新能源汽车企业优化生产设计，增强维修经济性，提升产品竞争力和客户满意度。
第三，加强跨行业数据共享。推动建立保险行业和汽车产业数据合规共享机制，充分发挥新能源汽车海量数据和丰富应用场景优势，提高新能源车险定价精准性，提升保险风险管理和服务水平，使保险价格和赔付风险更加匹配，助力降低新能源车险运行成本。
最后，引导消费者培养良好用车习惯。加强汽车企业和保险公司的联动，通过驾乘操作规范、现场培训等方式，引导消费者提升对新能源车结构原理等的认识，改善驾驶行为和用车方式，推动降低出险率。