湾财一线｜追逐利差，跨城存款又火了？但利率诱惑与风险并存

继国有大行、股份制银行下调存款利率后，8月份以来，广东多家中小银行也纷纷跟进，宣布下调存款利率。
南都·湾财社记者注意到，此次下调中，多家中小银行对于3年、5年定期整存整取挂牌利率调整幅度较大，在经过此次调降后，多家中小银行的中长期定存利率进入了“1时代”。在不同银行同类存款利差的诱惑下，“跨城存款”现象又流行起来。
多家中小银行存款利率告别“3字头”
本轮存款降息始于7月25日六大国有行集体宣布调整人民币存款挂牌利率。从前几轮存款利率下调节奏来看，均是大行领头，股份行、城商行、农商行等陆续跟进。
此次行业整体降息节奏明显加快，在大行宣布调整存款利率后不到一周，12家股份制银行也已全部完成存款利率下调。广州农商行、东莞农商行东莞银行等多家广东城、农商行也陆续跟进调整了存款挂牌利率。
记者注意到，部分中小银行对3年期、5年期定存利率的调整力度明显加码，远超前述大行、股份行等存款利率的调降幅度，且经过此番调整，多家银行的存款利率也告别了“3字头”时代。


具体来看，广州农商行、东莞农商行、南海农商行、顺德农商行（顺德地区）及东莞银行活期存款挂牌利率均为0.15%，珠海华润银行活期存款挂牌利率为0.2%；
中长期定存利率方面，广州农商行、南海农商行及顺德农商行（顺德地区）三年整存整取利率为1.8%、东莞银行和东莞农商行三年整存整取利率为1.85%、珠海华润银行和珠海农商行三年整存整取利率分别为2.05%和2.3%。
在五年整存整取挂牌利率中，南海农商行及顺德农商行（顺德地区）均为1.8%、广州农商行为1.85%、东莞银行和东莞农商行为1.9%、珠海华润银行和珠海农商行分别为2.05%和2.35%。
中国银行研究院研究员杜阳表示，中小银行跟进下调定期存款利率，主要是为了压降负债端成本。今年以来中小银行经营面临的净息差压力有所增加，通过下调存款利率，既能提升中小银行的利息收入水平，又能为进一步推动资产端利率下调提供空间，增强中小银行服务地方实体经济的能力。
同一银行不同区域利率不同，跨城存款需谨慎
南都·湾财社记者发现，虽目前存款利率有所下调，但部分中小银行仍有备受青睐的大额存单产品，如部分银行APP产品货架上5年期大额存单（新客专享）年利率可达3%、3年期大额存单产品利率2.55%-2.85%不等。


来源：某广东城商行大额存单产品
融360数字科技研究院分析师艾亚文建议，市民买存款产品时可“货比三家”，优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。此外，关注中小银行的特色存款、大额存单等产品，一般会高于市场平均水平，不过这些产品可能有特定的起存金额、期限或计息规则，需要仔细阅读产品说明。
除此之外，记者在统计存款挂牌利率时还发现，同一银行所在不同区域的利率也有不同，如顺德农商行存款利率表分为六个地区版本，其中，顺德地区的二年定期整存整取利率为1.5%，南海地区的二年定期整存整取利率为1.8%，较顺德地区高出0.3个百分点。


来源：顺德农商行
因此，也存在不少“存款特种兵”现象——横跨几个城市或地区，只为买到年利率更高一点的存款产品。
在一些社交平台上，已有不少网友就曾分享过自己异地存款的经历。有网友曾在去年末就分享自己从甘肃前往四川存款的经历，“硬卧往返”、“停留十小时”等信息引得网友们纷纷围观，其中有不少询问存款“攻略”的，也有质疑这种存款方式安全性的。


那么“跨城存款”真的可行吗？记者以客户身份致电上述顺德农商行询问具体办理异地存款的相关信息，得到的回复是：跨城存款也需要在银行有帐户才可存款，本人可携带身份证及工作证明（非必要）到银行柜台办理开户后即可存款。但该工作人员也提醒道，因该行属于地区性独立机构，仅在广东地区设有分行或支行，若距离较远或在其他省份，还是建议前往在全国都有分行的四大行办理存款，以便于支取存款。跨城存款还是需要谨慎考虑及衡量。
对此，艾亚文表示，跨城存款需要考虑交通、时间和机会成本，如果存款银行在储户居住地没有分支机构，取款时可能会遇到不便。此外，储户还应确保跨城存款行为符合当地及存款银行所在地的金融监管规定，避免因不了解当地政策而产生不必要的法律风险。
那么，为什么会存在地区利率差异？招联首席研究员董希淼指出，不同地区、不同银行存在较为明显的存款利差是催化“跨城存款”最主要的原因。利差存在的原因主要体现在三个方面，一是不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；二是不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；三是同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然不完全一致。
采写：南都·湾财社记者 马青