百万医疗险“内卷”调查 理赔不超过年度封顶额度可以续保？

每经记者：潘婷 每经编辑：马子卿
新的一年来临，又到了拼业务的时候，为了给2024年开个好头，不少险企暗自“卷”了起来。而“卷”起来的第一款产品，或许是百万医疗险。近期，记者走访位于华南地区的某大型保险公司营业部时注意到，部分险企阶段性开放了健康告知较为宽松的百万医疗险。
在营业厅招待客户的小阳准备齐全，桌子上放了两份保险产品介绍彩页，以及一沓草稿纸，最上面那张已经被他写满了给咨询人提炼的重点内容。作为一款百万医疗险，健康告知仅三条能做到100%赔付确实出人意料，70岁高龄可投保更是少见，这些也是此款百万医疗险的重要特征，也是记者在走访中了解到的关键信息。
“这个产品一旦达到公司规定的销售额，随时会停。”在沟通过程中记者了解到，小阳不仅自己买了这款产品，也为家人进行了投保，在小阳的介绍下，这款百万医疗险在当前的投保环境下显得尤其珍贵。
记者也注意到，虽然有些险企已经推出告知条款较为宽松的百万医疗险，但是价格相较普通的险种贵，且并没有保证续保之类的条款。不过，在对话中也有保险代理人告诉记者，在没有保证续保的情况下，一般理赔额度不超过年度封顶额度都可以续保，产品停售时险企也会推出新的产品来进行弥补。
百万医疗险“卷”起来了，是个例还是行业普遍现象？百万医疗险的投保条件是否会普遍放开？保险代理人口头所述理赔不超过年度封顶额度都可以续保是否合理？随着记者的调查，百万医疗险“内卷”的真相浮出水面。


近年来，百万医疗保险保费规模呈现稳步增长态势 数据来源：艾瑞咨询、光大证券研究所 刘红梅制图
理赔了也能续保？
与小阳的沟通过程中，记者了解到，能够去值班的保险代理人都是对保险产品和规划较为熟悉的资深代理人。“我们是轮班制，每个月排班，而且去值班也有一定的要求，不是说大家想去就能去，而是要通过面试。”在小阳看来，值班意味着直接面对来访客户，需要很好地给客户解答，对保险产品理解不透彻、不资深，那么是帮不了客户的。当小阳得知咨询人身份的记者想要购买百万医疗险时，确实显示出应有的专业。
百万医疗险诞生至今，已经形成了较为完善的投保条件。以一款常见20年保证续保的长期医疗险为例，其投保告知非常细致。
了解过百万医疗险的人都知道，此类险种投保条件较为“苛刻”，几乎只有在“完全健康”的情况下，才能买到这类被业内看作性价比极高的险种。而其二十年保证续保条款在一定程度上也给受益人增加了抵抗风险的筹码。一旦处于亚健康的身体状况，极大可能无法投保，只能退而求其次，购买一些责任免除的保险或者其他险种。
在小阳所给的介绍彩页上，“老人”“慢病”可投可保的字眼醒目，健康告知仅三个问题更令一众无缘百万医疗险的老百姓心动。不过，该介绍彩页没有关于“保证续保”的相关提示。
对此，小阳指出，“不保证续保，但是理赔不超过年度封顶额度，都可以续保。不用太担心续保的问题，客户没有违反条例都是能够正常续保的。”对于简易告知版的百万医疗险的续保问题，小阳表示：“有的客户买的也不是保证续保的，但是即使理赔了也能续保。”
“只要你到时间正常续保，都可以续，那如果说过时间就续不了。”在小阳的介绍中，该款产品有绑定银行卡自动续保的条款。
赔付比例等开始放宽
记者了解到，百万医疗险除了在健康告知环节内卷以外，赔付比例和投保年龄限制方面也开始放宽。记者调查中注意到，小阳所述百万医疗险，投保年龄放宽至70周岁，也是仅三项健康告知，但是相应的费率也会更加高昂。
不同于上述赔付比例80%的百万医疗险，已经有简易告知版本百万医疗险做到了100%赔付，当然，保费对比80%赔付比例的险种也会更高。以最高投保年龄70周岁计算，80%和100%赔付比例保费差距高达1000余元/年。
“70周岁都还能投保。”在小阳的介绍中，购买百万医疗的客户，主要是担心身患癌症这一类大病，而建立在社保的基础上的百万医疗险，无论国内的药还是进口的药都赔付。
不过，记者也注意到，这类健康告知宽松的百万医疗险，免赔额比以往的医疗险要高很多，一般在1万左右。对于这种情况，小阳也表示，会给客户健康保障，用其他保险弥补1万块钱的免赔额，这类用来弥补免赔额的保险一年的费用在两三百块钱，两个保险叠加起来就没有免赔额了。也就意味着，如果客户因为大病住院，就不需要花钱了。
这类放开投保条件的百万医疗险出售情况如何？是否有较多人购买？据小阳表示，百万医疗的话是人手必备的产品，这一款产品卖得很好。但是并没有具体的出售数据。
记者还了解到，部分百万医疗险的“内卷”之处，还在于“垫付服务”。万一客户住院，没有足够的储蓄去缴纳住院费用，保险公司可以垫付。
监管严禁误导消费者
近日，国家医保局在答复全国人大代表建议时表示，商业健康保险侧重满足多层次、多样化和个性化的健康保障需求。目前170多家保险公司开展商业健康保险业务，在售产品超过5000个，涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、健康管理等各领域，已经从简单的费用报销和经济补偿，向病前、病中、病后的综合性健康保障管理发展，新产品类型不断出现。
数据显示，2022年，商业健康保险保费收入8653亿元，赔付支出3600亿元，同时积累了超过1.6万亿元的长期健康险责任准备金，对减少参保群众后顾之忧、释放消费潜力、推动经济发展发挥了重要作用。作为健康险的重要组成部分，百万医疗险的投保条件是否会普遍放开？
资深精算师徐昱琛对记者表示，一般来讲，百万医疗险在我国不算是特别创新的产品。一方面，医疗险里面都有一个叫“既往症”的条款，也就是说在投保前已经得了某类疾病，通常来说有责任免除条款。另一方面，健康告知较为宽松的医疗险一般都会有1万元的免赔额，也有公司会把1万元的免赔额去掉，但是1万元以下的部分报销比例会低一点，可能是30%左右。
根据中国保险行业协会公布的数据，截至发稿，有95款在库百万医疗保险，包括在售、停售、停用百万医疗保险。记者又向两家不同的保险公司咨询了百万医疗险，其中一家表示：“医疗险对于既往已有的情况都是除外责任，不除外责任的医疗险其他方面就会差点，没有保证续保，且赔付比例为80%。”
对于市面上出现的健康告知较为宽松（仅3条或者0告知），且可以做到100%赔付的百万医疗险，资深精算师徐昱琛在接受记者采访时表示：“健康告知较为宽松，甚至0健康告知的百万医疗险以前也有，通常它们有两个特点，第一对于既往症不赔，第二价格会比有健康告知产品贵。”
“像这款百万医疗险（指上文小阳所介绍的保险）创新性还可以，对于身体健康条件比较差的人，就有可能会去买。”至于保证续保这类问题，徐昱琛称，还是要以书面条款，或者官方认可的公告为主。
记者了解到，目前市场上的百万医疗险有两种，短期百万医疗险和长期百万医疗险。短期百万医疗险保障时间一年，不能保证续保，理赔过第二年可能就续不上了；长期百万医疗险保障时间也是一年，但能保证续保，差别在保证续保的时间上，比如6年版、20年版。长期的百万医疗险，只要在保证续保期间内或者保障期间内，无论是理赔过还是产品停售，依然可以续保。
对于不保证续保的短期医疗险，是否能做到“理赔不超过年度封顶额度都可以续保”的疑问，徐昱琛则对记者表示：“这类条款在长期医疗险，比如20年保证续保的医疗险里面会有，通常监管是不允许短期的医疗险有这类条款，容易引起产品性质的误会。”
据悉，2021年1月，原银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》）要求，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康保险混淆的词句。
《通知》要求，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。同时，不保证续保条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。