一线调研｜银行“小试牛刀” 养老金金融、养老产业金融前景广阔

按：10月底召开的中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，全面加强金融监管等要求。11月下旬，正值第二批主题教育期间，在金融监管总局组织下，21世纪经济报道记者深入川渝黔粤桂等地多个区县，就相关部门、相关机构如何落实中央金融工作会议精神进行调研，并推出系列调研文章，此为第六篇。
21世纪经济报道 记者李愿 广东、广西报道
在全社会老龄化不断加剧的背景下，如何让“老有所依”“老有所养”成为现实是各方在思考和实践的重要课题。
一直以来，金融机构尤其是银行业主要通过养老服务金融、养老产业金融和养老金金融三个方面，为养老金融这篇大文章增光添彩。21世纪经济报道近日在两广地区调研发现，银行业在养老服务金融领域不断深耕挖潜，但养老金金融（第三层次养老金）、养老产业金融方面仍在初探阶段，未来前景广阔。
不断优化提升适老服务
11月27日下午，接近下班时间，工商银行广州逢源路支行的一个爱心窗口里，支行客户经理在为一位老人耐心讲解要办理的业务。
据了解，一直以来，逢源路支行致力于推进服务渠道适老化改造，优化老年客户高频服务流程，广泛开展金融服务宣教活动，积极构建敬老、适老等“工行驿站+养老”服务生态场景，是工商银行广州分行适老服务示范支行之一。
“支行到店长辈客户超5成，周边社区的多数老人是支行的常客。”工商银行广州逢源路支行副行长李凯萍对记者介绍称，为切实做好老年客户服务工作，该支行对各项设施环境进行了改造升级，并优先为老年人办理业务，对于行动不便等老年人无法到支行办理须由本人亲自办理的业务时，按照个人金融“特事特办”相关服务工作规程，主动上门服务。


在广州市荔湾区多宝街道泰华社区，老年人口占比超三成，2022年入选了全国示范性老年友好型社区。多年以来，该社区联合工商银行广州逢源路支行开展了一系列敬老爱老工作，如联合上门慰问孤寡老人、金融反诈和防电信诈骗宣传等。该社区群众杨伯告诉记者，工商银行每年大概来社区做3到4次的金融反诈宣传，他会参加2到3次，“很有实用性，不认识的电话我都会挂掉，从来没有被骗过。”
多宝街道泰华社区主任郭建勇表示，接下来，该社区还将联合逢源路支行开展多种形式的金融和非金融服务及宣传活动，做好老龄居民金融消费者权益宣传，切实维护老龄居民合法利益，共同为多宝街道做好老龄居民服务工作贡献力量，努力形成互带互动、优势互补、资源共享、共同发展的工作新格局。
在顺德，农业银行顺德分行与佛山市社保局合作打造“社银”双系统，在网点超级柜台加载“智慧社保”服务，在全区营业网点实现社保自助终端全覆盖，在辖内20个网点配置24小时社保服务区；在全区所有205个村居及社保办事处投放221台社保自助终端机，实现社保金融服务延伸并且配套一系列社保卡开卡、激活以及用卡的优惠活动。
助推个人养老金“扩面增量”
我国养老金分为三个层次，第一层次的基本养老保险，第二层次的企业年金、职业年金，第三个层次的商业养老金、个人养老金。其中，第三个层次的养老金占比较小，业务仍在起步阶段。
2022年11月25日，我国个人养老金业务正式启动试点，试点地区包括广州等36个城市（地区）。个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
据了解，个人养老金业务试点一年来，工商银行广州分行积极主动面向社会广泛宣传个人养老金政策等要点，并开展“进企业、进机关、进学校、进社区、进园区”现场政策咨询和业务受理，养老金账户服务客户市场领先。
不过，与全国情况类似，广州地区个人养老金业务也普遍面临着“开户热、缴费冷”的情况。为此，工商银行广州分行通过三方面努力提升个人养老金缴存人数：一是做好政策宣传引导，让广大市民了解个人养老金，加强投资者教育，普及和树立正确的养老观和投资理念；二是不断丰富第三支柱养老金融产品供给，满足客户多样化养老金融需求；三是加大税优政策宣传。
对于即将扩围的个人养老金业务，记者从农业银行东莞分行了解到，该行组建了“分行+支行+网点”专班服务团队，紧密对接政府部门统筹安排，以公务员、国有企业职工为核心服务客群，持续优化个人养老金网点开户和上门开户服务。目前预约开户1.83万户，将在试点开放后第一时间转为正式户。
工商银行广州分行相关负责人表示，该行从四方面为个人养老金业务扩围做好准备工作：一是加强组织推动，总分行成立多部门组成的工作组，保障业务顺利开展，同时做好员工培训，深入了解制度、政策、业务服务；完成系统准备，为全面开闸做好系统测试工作；二是持续丰富个人养老金产品线，为个人养老金保值增值保驾护航；三是着力丰富个人养老金服务内涵，提升用户体验，切实增加居民参加制度的获得感、满足感和幸福感；四是多措并举，积极开展个人养老金金融知识普及和宣讲。
多元化养老服务供给
2012年，由美的集团创始人何享健先生牵头，捐资1亿元成立广东省德耆慈善基金会，并发起筹建善耆家园养老社区（下称“善耆家园”）项目，以响应地方政府养老规划布局、推动和倡导社会各界参与到养老事业发展的建设中。有别于由政府投资建设运营的公办养老院，也区别于由企业或个人投资建设运营的民办养老机构，作为多元主体参与的养老项目，善耆家园创新性地开创“政府主导、社会捐赠建设、市场化运作、盈利循环发展”的建设运营模式。
善耆家园采取分期建设，一期已建成并于2017年9月28日投入运营，截至2023年11月末，入住长者已超700人。2020年，农业银行顺德分行与善耆家园于签署战略合作协议，以信用方式发放项目贷款用于善耆家园大楼建设，截至目前累计投放6872万元，贷款余额为4164万元。


不过，据了解，类似农业银行支持善耆家园等养老机构的项目，在银行业并不多，央行普惠养老专项再贷款数据揭示了这一情况。普惠养老专项再贷款创设于2022年4月，按贷款本金的100%予以低成本资金支持，金额400亿元，截至今年9月末余额仅16亿元。农业银行日前也披露，截至9月末，该行养老机构贷款余额65.22亿元，对比普惠贷款、绿色贷款来看余额非常小。
“主要还是风险的问题，我们最主要考虑项目能不能还款，如果有尽职免责条款，做的银行可能会多一些。如果要做大养老产业金融，建议引入国家担保机制，银行放款会顺畅很多，完全靠市场化，未来收益很难确定。”农业银行顺德分行行长郑庆文对记者解释称，还有一些养老项目是保险机构主导，这些项目根本不缺钱。
在广西南宁，由广西投资集团打造的广投颐嘉·金象苑，是一家集机构、社区、居家“三位一体”的养老服务综合体。自2021年8月2日，广投颐嘉·金象苑获得长期护理保险定点机构资质以来，共为10名长护的老人提供了不少于两年的专业护理服务，还荣获了2022年南宁市“长护险优秀定点入住护理服务机构”称号。
“我们借助智慧管理系统、应用互联网、物联网、人工智能等先进技术，通过各类智能传感器和穿戴设备，智能监控感知长者健康状况，取代传统人工巡视观察的低效方式，发现意外及时自动报警，降低潜在风险。”广投颐嘉·金象苑相关人士介绍。