银行悄悄撤下长期存款？他们发现了什么？如何锁定利率到永远？

最近，德先生的一些保守性很强的粉丝，也就是特别喜欢去银行存钱的储户，突然发现一个怪的现象，那就是定期存款的存期越长，利率反而越低。在我国最大的6家银行存款利率表上，表现的更为明显。这又是一个怎么一回事呢？


之前所有的储户都认为，到银行去存定期存款，存的时间越长，利率应该越高。确实在过去几十年，这个思路都是正确的，因为定期存款可以给银行带来稳定的资金来源，让银行的吸储成本逐步降低，自然可以将这些节省下来的吸储成本贴到利率上，让储户可以得到更多一些的利息。
但是为何最近这个逻辑不适用了呢？出现了相反的走势呢？
在建行的网上银行app中，最高三年期的定存利率为2.6%，但是最高5年期的定存利率只有2.25%。在交行的存款利率表中，5年期的定存利率也比三年期的要低0.3%。这意味着存入100万，每年的利息就要差3000元，5年下来差了1.5万。


银行存款利率出现了这么不寻常的趋势，在2023年已经整体下调了两次存款利率。但是现在5年期比3年期存款利率还低，3年期存款利率比2年期还低。更为诡异的是，在一些银行已经没有了5年期的定期存款，最多也只有3年。难道银行发现了什么吗？
合理的唯一可被认可的解释理由，那就是银行知道未来还会降息，他们现在就开始采取防御性的措施了。不论是悄悄的取消了长期限的定期存款，又或者将长期限的存款利率降低，这一切的背后，都预示着未来存款利率有可能会持续下降。
银行如果知道未来会持续降息，那么肯定是不愿意长期去背负更高的吸储成本。银行给储户的利率越高，那么银行的利润也就越低了。同时我们看到，越大规模的银行越是率先这么干，可能他们知道的信息更多，他们判断的更为准确。


从2019年开始，德先生就已经提示，我国的银行存款利率在中期进入到了下降通道。当时持续的呼吁，存到长期的存款就是赚到了。但是德先生也没有想到定期利率下降的是如此之快，仅仅4年，就从最高的近6%的利率降到了现在的不足3%，下降了一半有多。
不过最近看到了研究机构发布的，美国和日韩等发达经济体的存款利率历史图表。大家就会得出结论，这些国家的存款利率的现在，有可能就是我们的未来。现在日本的存款利率已经下降到了0.0025%，基本就是存款零利率。任泽平调查数据显示，100万日元，存50年得到的利息仅能吃一碗拉面。


现在银行都在限弃长期存款，他们开始提前做好防御性的安排。那么对于储户来说，又该如何应对呢？坐等利率慢慢下滑吗？别忘记了，这些存款可能是储户的养老准备金，希望用利息来填补养老的支出呢。所以怎么也不可能去做冒着风险的理财产品，基金产品和股票产品，其实此时就需要做一些长期性的安排了，也就是我们所说的挪储。
那么你知道如何挪储吗？德先生专注于养老规划和养老金融，可以看看我之前的文章，其实现在是有着一种规划，可以将目前的利率锁定，保证我们终身都不会变化，让我们可以安心养老，稳健养老。那么你有兴趣吗？