无法挽回的损失：涿州库房里的图书，为什么上不了保险

一场突发的洪水，让位于河北涿州的出版企业仓储书库面临百亿码洋的损失。（详见此前报道《涿州：“出版业库房重镇”在洪水中的自救》）
“照现在的情况预估，我们的损失超6000万码洋，如果洪水还不退去将更严重。”8月3日下午，北京集文天下文化发展有限公司（以下简称“集文天下”）总经理邹斌告诉银柿财经，他正焦急等待进入位于北京西南物流中心涿州园的仓库进行清点。
涿州园汇聚了近百家出版社库房，其中还包括被称为图书界“奥特莱斯”的中图网。8月2日晚间，其通过官方微博发文透露，“预计至少80%的书（400多万册，三亿码洋以上）会报废”，遭遇“25年来毁灭性打击”。

洪水中的图书仓库。中图网官方微博图片
灾害让本就低迷的出版行业再次遭受重创，同时也暴露出图书仓储脆弱的抗风险能力。多名行业从业人员表示，大多数图书仓库事先没有购买保险，“不是不想，而是达不到承保要求”。
给图书上保险，究竟难在哪儿？
常态性的缺位
邹斌告诉银柿财经，2017年，随着北京逐步疏解非首都功能，北京西南物流园拆迁，包括其公司在内的北京市内大量出版物仓储企业纷纷搬离，涿州便是主要目的地之一。
2018年，随着涿州存货的增多和书库管理的规范，邹斌开始考虑经营中的风险，于是主动找到某国有大型金融保险公司，为新落户仓储的图书上了财产险，“书库的存货价值2000万实洋，保费一年大概三四万元”。邻近的另外两家公司也紧随着购买了保险。
2019年，差不多也是七八月交替之时，涿州下了一场暴雨。这场暴雨让其中一家图书公司书籍受损，产生了百万元损失，保险公司随后作出了赔付。“我当时在西安参加活动，库房工作人员打电话反映附近有公司的仓库漏水，也渗透进了我们的仓库。”考虑到损失不大，邹斌没有选择出险。
图书易损，再加上有企业书籍受灾的先例，邹斌更深感为图书仓库购买保险的重要性。但令他意外的是，正是那场暴雨之后，保险公司不再同意包括集文天下在内的上述三家图书公司的续保要求。这之后，邹斌又找了几家保险公司询问，收到的都是相似的回复——拒保。因而这些年，书库的书都是“裸奔”状态的。
拥有较高知名度的独立图书出版品牌“读库”，其书库于2020年搬到江苏南通开发区后，用上了国内出版行业的首个自动化智能仓储系统。借助系统，库房是实现了迭代升级，机器人经由导航将配货图书运送至工作区。即便如此，在银柿财经询问读库的客服时 ，对方同样坦言，“找不到承保公司，无法为书籍投保”。
一部分企业主找不到图书承保公司，还有一部分则压根从未考虑购买相关保险。8月3日，银柿财经联系位于浙江温州、台州和江苏南通等沿海地区的多家城市图书出版企业负责人，对方均明确称“未曾给书库投保”，即便是听闻此次涿州过亿码洋、百万册库存“生死未卜”的消息，部分仍坚持“不会购买保险”。
“可能是因为我们有种思维定式，不出事不用买保险，出事了就是大事，保险也救不上。”肖飞（化名）是某图书出版社的营销编辑，这些天，他的朋友圈都是助力同行纾困解难的内容。在询问中，他向银柿财经提及，基本没听说身边有为图书上保险的同行。可以说，近两年图书保险缺位是常态。
保险公司的风险判断
在某知名保险公司从业近15年的客户经理张小琴（化名）仔细回想，这些年她确实极少碰到图书公司为书籍投保的情况，“印象当中只有新华书店买了财产险，但像它们这些大企业一般也都是把书和楼、车、机器设备等固定资产统一打包，再通过集团统一办理。单独保存货的费率会更高，部分保险公司还会设置存货的投保比例。”
保险业从业多年的付言（化名）也表示，书库投保有相关产品，每家保险公司具体情况都不太一样。“像我所在的公司，适用企业财产保险的主要是基本险、财产综合险、财产一切险，平均费率约为1.2‰，后两种包括了暴雨、洪水等自然灾害，图书公司可以给书籍进行投保。”
至于保费测算，张小琴说，一般是根据财务报表进货明细中的进价，不会根据销售价格定保费，因为若是按照销售价格出险理赔，对企业来讲还是有盈利的，这就会存在道德风险。而如果是绝版书这类收藏品，则还可能单独按照艺术品保险来界定保险费率。
多位保险行业从业者指出，像书这类纸制品属于风险较高的保险标的，而为书库投保这类财产险则由保险公司管控。通俗来讲，“管控”就是保险公司对一些高风险的行业、标的进行风险管理和控制，风险低的承保条件优惠点，风险高的设置一些条件承保或批量承保，整体赔付率控制在一定范围。
“图书又怕水又怕火，造成损失的风险高，保险公司的确不太愿意承保。保价一高，企业方又会觉得不划算。”张小琴解释称，一家中小型图书公司自己保财产险，就算费率再高，保险公司也就收取几万元钱的保费，之后如果承担几十万甚至几百万元的钱财损失，最终可能赚不到钱。这方面可参考的是造纸厂，“造纸厂也比较难保，同样由保险公司管控，如果厂房设施管理比较到位的相对容易一些”。
相应的，保险公司对书库承保的要求、审核都会更为严格。银柿财经了解到，企业为书籍投保不能直接线上操作，需要保险公司上门对房屋设施、消防设施等进行专业查勘。
“能不能按区域进行统一投保”
在肖飞看来，保险公司也是商业机构，追求利润无可厚非，风险管控过程中势必会提出严格的承保要求，比如库房选址地势高、有良好的排水条件、主体结构良好等等，但矛盾之处还在于，很多仓库都是租用的，图书公司无权对其进行整改，因而特别是仓储的图书，普遍买不上保险。
一边是图书业利润不高的残酷现实，一边则是难以达到承保要求的仓储条件。几位业内人士均认为，或许也正因为如此，图书公司在购买图书保险一事上止步不前。

集文天下文化发展有限公司员工正在清点书籍（图片由受访者提供）
银柿财经注意到，亦有专家建议借鉴政策性农业保险推广过程中的相关经验。对此，一位保险研究人员向银柿财经直言：“政策性农业保险是政府补贴，每个行业都普及不具有可行性。”
那么在书籍投保的问题上，保险行业能否有让双方都满意解决方案？
就分摊保险成本方面，张小琴个人建议，可对某个区域进行统一投保，这样保费基数相对较大，承保风险相对分散，万一其中几家出现状况，保险公司也可以减少赔付压力。对于企业而言，区域统一投保相对于单独投保在费率是更有优势，企业还能节省成本。付言也持有相似看法，但他认为难度较高，最后还是要看保险公司是否接受。
在采访过程中，温州某图书批发市场内图书公司的毛姓负责人表示，自己的图书公司就购买了保险，“只不过这是批发市场统一购买的，包含在我们缴纳的租赁服务费中”。