又一家银行倒闭，原因是......

正当人们逐渐认为美国银行业动荡已成“过去式”之际，又一家银行倒下了。
中新社纽约7月31日电 美国堪萨斯州一家小型银行心脏地带三州银行（Heartland Tri-State Bank）7月28日因资不抵债宣告倒闭，由联邦存款保险公司(FDIC)接管。该银行的存贷款人已于31日自动成为协议“接盘”银行的客户。
自去年3月以来，美国联邦储备委员会已累计加息11次，各规模银行均在努力应对存款成本上升的问题。截至今年7月底，全美已发生5起银行破产案，其中包括被接管时总资产约2290亿美元的第一共和银行。
尽管硅谷银行风波之后，监管机构已经要求银行提高资金要求，但目前来看，美国银行业的爆**度快过了监管当局的治理速度。


图源：北京商报

孤立事件or风险延续？
根据FDIC的数据，心脏地带三州银行倒闭时拥有约1.39亿美元的资产。相比之下，除了主营加密业务的银门银行外， 这是今年以来美国出现的第五起银行破产案，迄今为止倒闭的其他银行的资产都超过了1000亿美元，心脏地带三州银行是其中最小的一家。
负责监管堪萨斯州银行业的官员大卫·赫恩登(David Herndon)31日表示，心脏地带三州银行的倒闭发生得“非常突然”，在此之前它没有遭遇过存款挤兑。该银行的破产是一起“孤立事件”，堪萨斯州银行业总体上未受影响。
总部位于纽约的金融杂志《美国银行家》31日刊文称，心脏地带三州银行是美国2023年倒闭的第一家社区银行，其资产规模相对较小。监管机构和资深行业观察家强调，不应将其与硅谷银行、第一共和银行等的倒闭联系起来。不过，这起事件发生在一系列银行破产案之后，仍引发人们对美国银行业内部脆弱性以及动荡持续性的担忧。
据北京商报报道，中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，心脏地带三州银行具体倒闭的原因还不得而知，但可能与美联储加息背景下银行账簿利率风险失控导致资产负债表脆弱性增强，负债端成本高企且不稳定有关，与前一阶段美国中小银行危机有某些共同的成因。
虽然心脏地带三州银行破产事件本身带来的“轰动效应”无法与此前4家倒闭银行相提并论，考虑到美国银行业今年以来表现，仍不免令人担心风险仍在延续……
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，此次心脏地带三州银行倒闭在心理上会造成一定的压力， 当前美国银行业的风险是系统性的，源自于美联储利率抬高之后，银行存款和贷款端利率错配。
贷款端，由于利率抬高，美国企业贷款需求就减少了，为了竞争客户，银行不得不以低利率的信贷吸引客户，维持业务，而另一方面，美国存款端则会随着美联储加息而抬高成本，于是很多银行就出现了存贷款的息差倒挂，而这里面，中小规模的美国银行抵御风险的能力更弱，规模和资金储备更少，所以未来不排除出现更多美国银行破产案。
数据显示，截至7月26日，美联储创设应对银行业危机创设的银行定期融资计划（BTFP）工具余额1.05万亿美元，继续创出历史新高。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，该数据反映美国银行资本和流动性补充的压力继续在增大；其背后的最大或直接原因就是美联储激进加息，导致美国银行业资产负债表恶化。该银行倒闭，反映美国银行业危机余波未平，美联储加息后遗症仍在持续暴露，美国银行业风险仍在持续释放过程中。
由于美联储激进加息，导致美国银行业，尤其是区域中小银行面临多重冲击，一是，高利率环境，导致美国银行业资产面临亏损；二是，对高利率敏感的行业，经营状况持续下滑或恶化；三是，市场利率持续走高，推动储备储蓄向资本市场搬家（以增加投资收益）。同时，高利率环境下，经济前景弱化，银行资产负债和，使得美国银行信贷标准收紧，可能进一步恶化经济前景，这对经济晴雨表的银行业不利。另外，资质偏弱的区域中小银行受房地产、储户挤兑、资本市场波动影响更大。

美联储等机构建议提高银行“验资”门槛
上周四，美联储、美国联邦存款保险公司（FDIC）以及美国货币监理署（OCC）等金融业主流监管机构发布了一揽子改革建议，提议将使资产值超过1000亿美元的银行必须持有的资本金增加约16%。
其中，摩根大通、美国银行、花旗集团、富国银行、高盛、摩根士丹利等美国最大的8家银行资本金要求或面临约19%的增长。其他资产在1000亿至2500亿之间的银行资本金增幅约为5%。
有报道称，美国最大型的银行曾希望监管机构通过放宽其他方面的要求，来抵消资本金增加的影响，理由是它们拥有的资本金已远远超过危机时所需的水平，压力测试结果也证明了这一点。
尽管提高了资本要求，但在独立国际策略研究员陈佳看来，美国银行业尤其是商业银行还存在诸多个性业务风险点。中小型区域性银行的爆雷趋势能否得到根本性抑制，一方面取决于美国监管机构的智慧和手腕，另一方面亦取决于各大商业银行机构到底有多合规。
杨海平也表示， 之前美国和欧洲较快地处置了银行风波，但资产负债表的脆弱性状况并没有根本改观，流动性大考也未结束。尽管美联储加息已经进入尾声，但风险传染可能性依然存在。
本文综合自中新网、北京商报、第一风口