中小银行的数字化焦虑：零售及普惠金融仍是兵家必争之地

本报（chinatimes.net.cn）记者刘佳 见习记者 王兆轩 北京报道
一直以来，作为数字化转型的“头雁”，大型银行发挥了一定的示范和带头作用，各家中小银行紧随大行步伐，持续加大金融科技资源布局。
近日，央行发布了《中国金融稳定报告2022》，其中谈到了中小银行在金融数字化的过程中面临的风险及挑战，面对日益激烈的同业竞争，《报告》对中小银行未来的数字化发展方向提出了三点建议。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《华夏时报》记者表示：“金融机构尤其是中小银行普遍存在‘数字化转型焦虑’，而产生这种焦虑的根源有四个：数字经济发展的时代要求，用户需求的深刻变迁，监管部门的大力推动，以及行业内外的激烈竞争。”
科技投入持续加码
近日，央行发布了《中国金融稳定报告2022》（下称《报告》），在专题九“金融数字化对我国中小银行的影响”中，谈到了中小银行布局互联网贷款业务的情况，也谈到了金融数字化的过程中，中小银行需合理借助金融科技平台，合作过程中需要明确双方的权责边界。
在专题二中，监管指出中小银行在借力金融科技、构建数字化管理系统、提高金融服务的可获得性和经营效率大幅提升的同时，也面临着一些挑战。
《报告》指出，首先，在大型银行依靠规模优势和研发投入，较快建立先进的系统和完备的科技支持，业务下沉后，部分优质客户从中小银行流向大型银行，中小银行间同业竞争加剧，传统业务受到挤压；其次，人工智能、大数据、区块链等金融科技需要大量投入，中小银行比较优势不足；金融数字化模式下，风控模式由人工审核过渡到人工与模型共同审核，甚至完全由系统判断，中小银行缺乏技术等优势，部分线上产品存在漏洞；最后，受限于技术薄弱和消费场景的缺乏，中小银行对金融科技平台更为依赖，自主经营能力弱化。
“中小银行数字化转型应该着重提升技术基础设施建设、用户的数字化体验、加强对数据的收集、分析和利用能力，通过数据驱动的决策制定更准确的风险评估模型和客户需求预测模型等，最后就是中小银行应培养广纳数字化转型所需的人才。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇对记者表示。
5月29日，北京农商行对《华夏时报》记者表示：“推进数字化转型作为银行新的五年发展战略重点，银行投产上线的新一代核心银行系统，得以重构核算体系、柜面体系及运营体系架构，推动业务数据标准化；此外，除远程银行、微信银行等移动银行的建设外，北京农商行还布局了轻型金融服务网络，以‘金融+商业’模式升级乡村小店，例如乡村便利店、金融便利店、社区便利店等，覆盖所有行政区及乡镇，目前已布局超2600家。”
此外，郑州银行在回复《华夏时报》记者的采访中表示，对于小微金融，除了传统手机银行、网上银行外，还研发了信贷App和小程序等多种电子服务渠道，实现了申贷、调查、审批、签约、提款等全线上操作；此外，基于大数据和人工智能先进技术搭建的大数据风控系统，为前台提供精细化、智能化和可视化的智能风控服务。
近期，北京农商行创新推出了个人互联网消费贷产品“凤凰e借”，客户可享受在线申请、秒速审批、无需抵押、在线提款及灵活还款等全流程线上服务。
北京农商行东城区某支行客户经理对记者表示，“‘凤凰e借’是一个全线上的产品，审核的门槛比较低，只要有公积金和社保即可，审核的额度最高可贷20万元，利率目前最低为4.5%，根据不同客户的征信进行一定程度上浮，但最近针对申请成功的客户，利率有一个8折的优惠。”
经过20多年的发展，中小银行数量占整个银行业的85%以上，且资产规模超三分之一，在银行业举足轻重。
然而，“中小银行的资源和实力有限，在经营上会面临更大压力，数字化创新需要的资金投入大，试错成本比较高。”萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊认为，中小银行需要和金融科技公司形成清晰稳定的合作模式，例如，金融科技公司先帮助中小银行加强互联网贷款的风控能力建设，中小银行不断提高数字化业务的能力和人才、技术、系统等方面的积累。
针对中小银行数字化转型过程中可能面临的问题，《报告》提出了三点对于下一步工作的考虑：一是引导大、中、小型银行发挥自身优势，错位竞争，坚持差异化的发展战略，构建良性互补的银行体系结构；二是优化中小银行与科技公司的合作模式，明确双方的权责边界，合理借助外部资源推进数字化转型；三是加快监管科技的全方位应用，提升对中小银行的监测管理能力，出台针对金融科技公司的监管政策，筑牢金融与科技的风险“防火墙”。
错位竞争
与国有大行的数字化转型的“面面俱到”相比，中小银行金融科技的发展战略则显得更为集中。
记者注意到，当前中小银行的零售及普惠业务成为金融科技赋能的重要领域。
据《中小银行金融科技发展研究报告（2022）》显示，未来两到三年的战略布局中，有94.52%的受访中小银行将通过科技赋能重点推进零售小微战略，78.08%的受访银行将重点推进普惠金融战略。
北京农商行的‘农银直连’系统，为小微客户开发线上融资、线上记账、线上贴现等产品体系，实现新注册企业从办理营业执照到开立银行账户全流程服务。此外，还有针对特约商户资金需求推出的“凤凰e商通”，以及针对企业财务精细化管理推出的“凤凰企业e户通”等系列产品。
“自2019年推动自营互联网贷款业务起，截至4月末，互联网贷款余额达53.6亿元，在持续推动互联网贷款助力普惠金融发展中，目前已惠及河南省内1万多家小微企业。”郑州银行表示。
此外，苏州银行推出的“企业办公e管家”、“票据e管家”、“外汇e管家”等“e系列”产品体系，助力中小企业数字化转型，快抵贷业务线上化率达73.38%。
与此同时，当前多数中小银行尽管已经迈出了数字化转型的第一步，但相较于拥有规模、资金及人才优势的大行，中小银行仍然存在较为明显的短板和薄弱环节。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对记者表示：“中小银行在人员数量、资金实力、客户资源等方面相较大型银行而言有所欠缺，数字化转型可以在两方面进行提升，一是线下网点方面，打造特色化、智能化的银行网点，结合各银行对自身客户的定位，解决好重点客群的高频诉求；二是线上方面，手机银行App作为线上渠道的重要入口承载着银行客户的数字化服务，值得中小银行去打磨触达终端用户的数字化能力，可以考虑两类发展方向，一是瞄准重点客户，公积金客户、工资代发客户、新市民客户、高净值客户等特定人群，使得手机银行的功能及产品设计进一步得到完善，二是打造特色场景，通过内部自建银行电商或是与外部电商平台进行合作，为客户提供更为丰富的线上购物选择。”