不结婚的人会更穷？巴菲特这样说→

2025.03.10


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作者 |第一财经YiMagazine 崔鹏
人为什么要结婚？这个问题来自我一个相当熟的朋友的15岁女儿。在一次小型聚餐时，她提了这个问题。
我能猜到这个女孩本来的目的，她大概设想几个老气横秋的成年人会一时语塞，就像流行的短视频里那样—她没想到的是会遇到一向喜欢抬杠的我。
结婚大概会让人更有钱。
其实关于结婚或者生小孩对人们财富的影响，十几年前在做一本投资杂志的时候我就关注过，毕竟那本杂志的slogan是“理财即是生活”。
当时我们做过一项调查，结婚还是不结婚的人或者家庭，哪种生活方式的财富水平更好一些。结果是结婚组明显胜出。在十几年后的今天，我又做了类似的事。我跟踪了解了35到45岁已婚且婚姻状况稳定，以及作为对照的同年龄阶段始终未婚的公司人，他们生活在北京、上海这两个一线城市。在这解释下，为什么选35到45岁这个阶段而不是更年轻的：第一个原因是可以撇除那些想结婚但还没来得及结婚的人。35到45岁年龄段的未婚者很大概率是希望终生独身。第二个原因则是，处在这个年龄阶段的人我恰好认识得更多一点。
结果显示，结婚组和不结婚组的财富水平差距拉大了。相比于10年前，结婚组的财富积累更加丰厚，独身组的收入虽然也随着年龄增长而增长，但总体上没有结婚组增长得快，更何况他们积累本来就少。
可以肯定，这个简陋的试验在反对者看来问题多多，比如，样本量过少，或者因为我结婚了，所以调查具有相当的“禀赋效益”，即故意只找身边独身的穷人，对王思聪之类的家伙假装看不见。
好吧，来看一下美国人的数据。美国企业研究所（AEI）经过长期跟踪美国人退休账户给出的结果是，平均来说婚姻状态稳定的人退休前的财富水平是处于独身状态的人（结过婚或者一直独身）财富水平的3.8倍。这个差距在低学历人群中更加明显，超过了4倍。
在美国，婚姻会给人们带来一些税收上的优惠，但只此一项肯定不足以造成这么大的差距。
婚姻能让人更富有吗？
沃伦·巴菲特是这么认为的。他用网球举了个例子。网球选手兼网球教育家西蒙·拉默写过一本给初学者看的小册子《出手不凡的初学者》，在文章里拉默强调，非职业选手想在社区友谊赛里取得耀眼的成绩，不在于你获得多少个发球直接得分，更重要的是尽量减少比赛里的“非受迫性失误”。更确切的说，业余比赛不是在比谁的网球峰值技术更高，而是在比“在对面的胖子踩到自己鞋带之前，要把球正正经经地打回他的场地里”。
普通人的的财务决策与此类似，关键不在于你能否发现第二家苹果或者腾讯，而在于千万别把钱交给那些号称每月利息达到8%的P2P公司。正常的婚姻有较大几率可以使投资者的决策水准大大提升，对于那些自以为是的男性更是有非常显著的作用。
除此之外，相对于独身者，婚姻大概也会敦促人们更注重花销的性价比，注意储蓄，夫妻会互相监督减少非必要花销，以及为了更明确的未来规划更清晰的财务目标。平均来看，这些都有利于个人财富的积累。
当然，问题也可能有另一个角度的解释，从人们择偶的世俗标准来看，那些原生家庭富裕、心灵手巧、善于与人相处、体健貌端的人本身就更容易吸引人们的注意，获得适配人群的好感，他们的婚姻保持稳定的几率更高。既然有钱人和更善于赚钱的人获得稳定婚姻的几率更高，那么从统计结果来看，当然是处于稳定婚姻的家庭和个人掌握了更多的财富—不是婚姻让人们更富有，而是没钱的人在独身者中占了更高的比例。
如果我们不只是从财务，而是从更高的层级来审视婚姻给人带来的“效用”，会怎么样呢？按照感受经济学的说法，人们对某种事物的感受效用比财富数据更具价值。我也是刚刚注意到感受经济学这门学问，据说这个领域的一位先贤曾为研究献身：他为了研究人们对光的感受，长时间直视太阳，把眼睛弄瞎了。
去年刚去世的诺贝尔经济学奖获得者丹尼尔·卡尼曼曾经做过一个婚姻和养育孩子对人们幸福感的影响的试验，结果也是婚育组的幸福感更高。
这个试验除了受试人群的表述的客观性值得探讨，人性的复杂一面也有颇多体现。
婚育组人群在描述婚姻和养育儿童的事务的繁复时，表示那是非常无趣的，但总体上看，他们又觉得那些事给自己带来了很大的幸福感。
从正常的逻辑看，这不是有病吗？
卡尼曼对这种行为的解释是，婚姻和养育下一代，虽然充满无聊和劳累，但更能让人们赋予自己生活的“意义”。这种“意义”来自于配偶和被养育者的价值认同。干相对有意义的事，人们的幸福感会更高。
这种提法我本来以为是曾经很流行的电视剧《士兵突击》里的人物说的，后来发现尼采提出过类似的观点：生活有意义，就算在困境中也能甘之如饴；生活无意义，就算在顺境中也度日如年。
当然了，我相信独身者的生活肯定不会是度日如年。只不过，平均来说，独身者没有把不用解决夫妻间矛盾、养育儿童而省下来的时间用来增加自己的财富水平或者让生活更有“意义”—这不能怪独身者们，因为人生中本来就没那么多有“意义”的事。
这有点像那个咖啡成瘾者对劝告的反诘：一个人劝告他酷爱喝咖啡的朋友，你如果不喝咖啡，省下来的钱都够买一辆法拉利了。对方回答：你倒是不喝咖啡，但你的法拉利在哪呢？
婚姻也许是种很糟糕的选择，但很可能其他的生活方式还不如它。
我相信你是春节后才看到这个专栏的，可见我没有催人结婚的意思，你依然可以喜欢怎么生活就怎么生活。


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