绘好老有颐养特区蓝图，探路银发经济“工行经验”

随着我国人口老龄化趋势加剧，“银发经济”日益成为时代热词。中央金融工作会议明确做出养老金融的重要部署，围绕社会多层次养老需求的养老金融服务迎来了广阔的发展机遇。
深圳，作为一座平均年龄仅32.5岁的“青年之城”，15-59岁人口占比接近八成，60岁及以上老年人口已超百万，构成了一个庞大的“未老”“备老”中青年群体。此外，深圳独特的地理区位优势，使其成为港人北上养老的优选之地。在这一背景下，深圳的养老金融服务不仅需要精准覆盖当下老年群体的实际需求，还需要为中青年群体提供未雨绸缪的养老规划支撑，其模式探索和经验积累具有全国示范意义。
对此，工行深圳市分行依托深港穗城市群特征优势，聚焦“有备而老”，建立全集团跨专业、跨层级、跨客群的养老金融体制，实施“1134工程”，创新6项工作机制，推动4类生态和9个综合项目建设，积极打造服务银发经济和老年友好型社会建设的标杆银行。在这座“青年之城”，工行深圳市分行用行动书写答卷，全面布局养老金融大文章，用心履行国有大行的责任担当。
养老金金融创新
三支柱同频共振
作为最早开展社保服务的商业银行之一，也是养老保险全国统筹系统建设的合作银行，工商银行积极发挥基本养老保险体系建设主力军作用，特创“工银e社保”服务平台，构建“社银一体化网点”超4000家，实现了社保卡“一卡通”功能在全国范围内的广泛应用。此举有效满足广大居民“就近办”“多点办”的需求，为基本养老保险的高效运作提供了有力保障。


在企业年金和职业年金领域，该行凭借“全牌照”优势，提供涵盖受托管理、账户管理、托管和投资管理的全方位服务，其中账管和托管业务占比份额长期居市场前列；创新“受托+账管”一体化模式的推出，将受托与账户管理无缝衔接，有效帮助运营效率提升，大幅降低管理成本，保证企业信息安全；“工银如意养老”企业年金集合计划解决中小企业年金资金规模小、投资受限、管理费用高等问题，真正实现了高品质、专业化、一站式的年金管理服务。
随着第三支柱个人养老金政策的出台，该行迅速抓住市场机遇，成为首批上线个人养老金业务的银行之一。工行深圳市分行立足主体优势，从退休开支的预期、当前收入水平、一二支柱的养老金参加情况出发，精准测算养老收支缺口，为客户提供账户开立、资金缴存、产品投资、个税代扣代缴等一站式服务，个人养老金资金账户开户规模保持同业领先。在产品选择上，该行为给参保人提供种类丰富的优质个人养老金产品，以“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”为原则，积极与多家产品和销售机构开展对接，做好产品遴选与发行销售。
同时，为更好匹配个人客户短期、中期与长期的养老理财需求，工行深圳市分行打造“如意人生”系列理财产品，提供多层次、灵活性强的理财组合方案，让养老资金在稳健安全的基础上实现增值。
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做优养老服务金融
厚植老有所依保障
粤港澳大湾区拥有全国较为集中的财富群体，受传统文化习俗影响，他们普遍重视财富管理，对养老生活具有高度前瞻和意愿。立足于大湾区长者的养老财富管理需求，工行深圳市分行整合存款、理财、基金、保险等多元业务，打造“如意人生”等系列理财产品、“重阳特惠礼”等系列活动，满足长辈客群稳健的投资需求，推动养老财富管理进入“寻常百姓家”。
优化服务生态方面，工行深圳市分行开展养老金融特色网点生态建设，持续丰富“金融+非金融”养老服务内涵。今年6月，工行深圳市分行成功中标深圳市民政局智慧养老颐年卡项目，实现“养老金融”的高质量落地，为拓客、维客提供了属地化的养老金融特色产品。工行深圳东门支行以属地化的创新实践为抓手，充分发挥毗邻罗湖口岸的区域优势，积极做好香港颐年卡项目客群的服务工作，为北上港人长者提供专场服务及线上运维支持，推动支付消费与客户经营价值转化。


在线上适老化服务改造方面，该行升级手机银行“幸福生活版”，通过大字体、高对比度设计提升易用性，助力老年客户跨越数字鸿沟；推出“亲情卡”功能，方便子女代老年人支付及管理账户；优化语音播报功能，创新“预约办”“远程办”等服务模式，降低老年客户使用数字金融的门槛。线下渠道适老化建设方面，该行依托“工行驿站”平台，不断优化老年客户到店服务体验，打造30家养老金融主题网点和两家养老金融特色旗舰店，精细化开展网点适老化改造。目前，该行近百名员工具备深圳市应急管理学会认证的“第一响应人”证书，近千人获得市急救中心颁发的“初级救护员”证书，140多家营业网点配置自动体外除颤器(AED)设备，切实提升网点应急保障能力。
随着数字经济的迅猛发展，借助网银平台实施的老年人诈骗现象频频发生。该行以问题为导向，针对老年客群易遭受的“虚假养老服务投资”“冒充亲友”等诈骗手法开展安全教育，切实提升老年客群风险防范与自我保护意识；依托“融安e信”反欺诈平台，联手公安机关共建风险信息库，为老年客户提供实时预警和拦截服务，守护资金安全；依托大数据智能识别，创新推出覆盖境外、地区、夜间、限额、免密场景下的五重安全锁机制，构筑打击电诈的坚实防线，用责任与行动守护每一位老年客户的“钱袋子”。
金融赋能养老产业
银发经济行稳致远
工商银行紧扣银发经济发展脉搏，优化养老产业投融资政策服务，推进普惠养老专项再贷款支持工具落地实施，助力养老产业迈向规模化、标准化、集群化与品牌化的新阶段。目前，已服务超过2000家养老产业客户，为养老照护、医疗康复、老年文体等领域注入强劲金融动力。


在养老产业金融供给方面，该行精准发力，聚焦破解养老产业中小企业“融资难”“融资贵”的困局，构建涵盖投融资、账户管理、支付结算及数智化场景建设的综合金融服务体系，并推出专为养老机构打造的“银发产业云”平台，促使养老经济与现代金融深度交融。
在此基础上，该行推动从产业金融供给向生态构建全面升级，围绕养老产业链以及链上资金流、信息流、客户群等整合金融产品与服务，从政府老龄工作、养老机构运营与个人养老需求角度出发，打造全新的养老服务生态。
深圳也成为这个理念重要实践地。工行深圳市分行深化银政合作，联合深圳市民政局，面向全市60岁以上老人发行智慧养老颐年卡，满足老年客群“金融+政务”场景服务需求；并结合春节、母亲节、重阳节等节点，依托网点“工行驿站”平台、联合外部养老机构开展“工银爱相伴”系列敬老主题活动，为长辈客户营造有温度的服务氛围。
未来前瞻 逐浪适老新蓝海 探路金融“深”实践
人口老龄化的挑战之下，老年人口红利成为了社会人口红利的重要贡献者，养老产业既面临着日益壮大的社会需求，也迎来了前所未有的机遇和挑战。当“夕阳事业”孕育出“朝阳产业”，如何通过金融工具打破资金与服务的壁垒，为老年人提供更高质量、更多样化的保障，将决定着未来养老金融的走向。
作为行业先行者，工行深圳市分行积极响应时代召唤，肩负国有大行使命，以创新实践和全局视野，引领“养老”向“享老”转型，做好做优养老金融大文章，助力湾区养老产业迈向更加成熟、规范和多元的未来，为实现“老有颐养”“老有所乐”的社会愿景贡献力量，在“银发经济”蓝海中树立“工行样本”。
策划：王莹
统筹：李颖
执行统筹：卢亮
本期采写：南都湾财社记者 卢亮 实习生 李梓怡