菲龙网编辑部7 发表于 2024-9-23 11:16

月底有个大新闻

我是老徐。
月底有个大事,我觉得值得通知下。
现在我们不排除随时降息,所以其他“阻碍”降息的产品正在慢慢被调整,目前储蓄险的上限已经变成2.5%。
但也有例外,那就是分红险。
不过月底也要调整了,来自红头文件显示,下个月1号起所有分红险的产品保底从2.5%变成2%。


简单理解,现在所有储蓄险都很难超过2.5%,但分红险因为保底+分红,基本都很容易突破3%收益。
有这种bug的存在迟早会被修复,而一旦修复会导致收益差距被拉大。
我以30岁女性每年投10万,连续5年计算,两者的差距如图,最终可能去到百万级别差距。



先给大家科普下分红险,就是保底再加了分红的储蓄险。
有一直阅读我的文章读者会发现我之前不咋推荐分红险,因为那会储蓄险有3.5/3,分红险加上分红后也就是3.5%附近,没必要去博这个收益。
但现在不一样了。
自从上个月下调到2.5后,增额寿险这种固定的利率跟分红险保底部分已经相差无几,这个时候就显得分红险很香。
我举个详细例子,目前增额寿险火的是福某余,分红险火的是星福家, 假设一个30岁女性,每年缴纳5万,分10年,共50万。
增额寿险在66岁时就变成了100万,翻了一倍,而此刻分红险星福家已经变成了150多万,翻了三倍。



当然,有读者会问:若没有分红呢?为此我也做了测算。
还是刚刚的情况,假设 星福家 这个分红险完全没有分红时收益时,同样是66岁价值是98万,比增额寿险少了2万。
但在百万级别的资金面前,用2万换50万的博弈,肯定选后者呀。
更何况,星福家的分红实现率非常强。
这里也科普下,想要看分红险能不能如期分红,重点看发行产品的公司过去成绩如何。
因为他们为了以后能继续卖更多产品,会不断维持旧产品的历史成绩。
我查了下,复保既往分红险产品的红利实现率都非常优秀, 之前在官网上披露过去10年的红利实现率,均在100%。



更令人欣慰的是,这两年行情那么差,但他们的成绩还不错。
截止2024年第二季度综合投资收益率达到了4.81%,过去3年平均综合投资收益率5.21%,很稳。
总结来说就是,本月分红险保底还没下调到2%时非常值得购买,但下个月下调后因为收益下滑太多,就要看具体产品。
还有几天时间,按照以往经验不排除提前,所以有兴趣强制储蓄的还是预约去测算下收益好点。
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最后。
这种储蓄险其实就为强制储蓄,年纪越小越划算, 早上我自己给个读者测算收益,她除了自己投保还要给小孩投保。(除了预约顾问,感兴趣也可以私信我测算下收益)
我算了下,以星福家分红险测算,她给3岁的小孩投保每年5万,3年。
按照教育金、婚嫁金、养老金等等场景陆陆续续提现了50万后,最终你们猜还剩下多少钱?
如上图,整整100万,而她做的只是在小孩3岁是投保了3年的保险,总成本15万。
这就是复利的作用。
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