存款利率再度下调，最开心的却不是银行
一波未平、一波又起，存款利率又下调了，银行业的羊毛真是越来越难薅了。储户们还没有从中小银行降低存款利率的悲伤中走出来，猛然间又发现，国有银行和股份制银行也下调了人民币存款挂牌利率，甚至还有部分银行对通知存款的利率进行了调整。
存款利率下调带来的影响，我想朋友们都知道，对于储户来说，这是实打实的损失，同样的资金存满一年，得到的收益却不及从前。
我们银行在存款利率即将下调的前几天，还批量通知了那些存量定期存款到期的储户，抓紧时间来办理转存，要不然就会少得不少利息。
这并不是危言耸听，我给大家简单计算一下，假设储户有100万资金，准备存大额存单，按照3.25%的利率，三年利息合计97500元，但大额存单利率调低到2.95%之后，利息只剩下88500元，足足少了9000元。
很多人认为，存款利率下调，最开心的莫过于各大银行了，这样他们的付息成本就会下降，存贷利差变大，可以赚到更多的利润。
实际上，这样的想法还是太单纯了，没有搞清楚银行业赚钱的本质，在普遍降息的大环境下，银行肯定不是最开心的，或者说，有些企业肯定要比银行更开心。
第一，当前银行业最大的难题是贷款。
存款利率没有下调之前，银行的付息成本比较高，但是贷款利率又比较低，所以盈利空间只有几十个bp。
现在存款利率降低了，银行可以通过低价获得一些存款，再把这些钱贷款放出去，这样盈利空间可以较之前增加几十个bp。
可是，银行业并不是说没有贷款额度，而是市场上压根就不缺钱，不管是个人还是公司，大家好像都不想要贷款了。
房贷的情况想必大家都知道，客户都在想方设法提前结清存量的房贷，但是新增的房贷却十分有限，导致房贷整体规模越来越小。
我们可以去了解一下，现在银行的房贷接单量还不及2019年的五分之一，原来是房产中介求着银行客户经理接单，现在是房产中介稳坐钓鱼台，哪家银行给的优惠更多，就把单子给谁做。
如果没有足够量的贷款，哪怕存款利率为0%，银行最主要的收入来源，依旧是十分堪忧。
第二，储户已经养成了多元化理财的观念。
别太天真的以为，储户看到了存款利率下调，就会任由银行收割自己，在理财这件事上，储户也是越来越精明了。
之所以这几年存款总量暴增，一方面是由于理财产品的风险，另一方面是存款的收益率还比较不错。
现在存款利率下调，虽然是所有银行的共同行为，但储户立马也可以找到替代的金融产品，把资金进行转化，比如低风险的理财产品和货币型基金。
这些低风险的金融产品，既能获得不错的收益率，也比定期存款更灵活，受到了很多储户的一致好评。
当然，也有一些年纪比较大的储户，只认准定期存款，但随着大家观念的跃升，资金也一定会变得越来越聪明，银行想要的低成本资金，还是比较有限。
第三，金融市场中的关联产业受益最为明显。
要我说，银行降息是无奈之举，算不上什么高兴的事情，最开心的还是金融市场中的一些关联产业。
储户们看到存款利率又下降了，就会考虑把钱从银行里拿出来，投向其他领域，这才是国家最想看到的情况。
与其把钱放在银行里，又没有什么利息，还不如把一部分资金投资到股市、债市、基金、贵金属等市场里，说不定还能赚个盆满钵满。
而热钱一旦涌入这些投资市场里，势必会带来新一轮的投资热潮，助力经济的发展。
不仅如此，储户的钱还有可能会流入消费领域或者房地产市场，比如节假日出去旅游，换辆车享受生活，或者买一套大房子改善住宅环境等等。
可要是大家都把钱一直存在银行里，雷打不动，那经济只能是一潭死水了。
所以，存款利率下调之后，当前最开心的是投资领域和消费市场的这些产业，但随着消费需求的不断复苏，经济真正活跃起来了，那才是银行可以开心的时候。
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